Risiko Bisnis Gadai

 

Memilih Tempat Gadai yang Baik

Memilih Tempat Gadai

Dengan semakin maraknya kehadiran jasa gadai yang bertebaran di pinggir jalan, maka konsumen harus berhati hati dalam memilih tempat menggadaikan asetnya. jangan sampai keinginan untuk mendapatkan uang pinjaman malah berakibat timbulnya kerugian. beberapa hal yang perlu diperhatikan dalam memilih jasa gadai adalah :

1. Surat Bukti Gadai Memuat Informasi yang Jelas

Pada saat melakukan gadai maka customer harus mendapatkan surat bukti gadai yang secara jelas mencantumkan hak dan kewajiban customernya. Misalnya pada surat tersebut ada dicantumkan nilai taksiran barang jaminan, besarnya uang pinjaman, tingkat tarif bunga yang dikenakan, biaya administrasi, tanggal jatuh tempo kredit dan tanggal lelang dilakukan.

Toko gadai yang tidak mencantumkan persyaratan yang jelas sebaiknya tidak dipilih sebagai tempat gadai karena akan dapat berpotensi menimbulkan kerugian bagi customernya karena tidak transparan. 

sebaiknya sebelum melakukan transaksi gadai terlebih dahulu ditanyakan tingkat bunga pinjaman yang ditetapkan oleh outlet gadai kepada staff-nya atau lebih baik kalau di outlet gadai tersebut ada informasi tertulis mengenai suku bunga yang diterapkan. Sebagai acuan calon customer dapat terlebih dahulu membandingkannya dengan tingkat suku bunga yang ditetapkan oleh perusahaan gadai negara. 

2.    Penetapan nilai taksiran  wajar

Penetapan nilai taksiran akan menentukan besarnya uang pinjaman dan untuk barang jaminan non emas nilai taksiran dikemudian hari dapat menjadi dasar harga jual lelang. Nilai taksiran yang terlalu rendah berpotensi merugikan nasabah, tidak hanya dari rendahnya uang pinjaman yang didapatkan namun juga dari harga jual lelang yang rendah. 

Perusahaan gadai yang resmi seharusnya juga sudah memiliki Penaksir yang bersertifikat. Dengan memiliki sertifikat maka Penaksir sudah mengikuti pelatihan untuk dapat menetapkan nilai taksiran yang memiliki standar.

3.    Barang jaminan gadai diasuransikan

Salah satu risiko terbesar dari bisnis gadai adalah hilangnya barang jaminan. Kehilangan ini bisa disebabkan fraud oleh karyawan internal atau tindak kejahatan, seperti perampokan. Perusahaan gadai yang baik adalah yang mengasuransikan  barang jaminannya.

Jika salah satu penyebab hilangnya barang jaminan terjadi maka toko gadai harus dapat mengganti barang jaminan dengan nilai yang setara dengan barang yang hilang tersebut. Oleh karena itu toko gadai yang baik adalah yang menyediakan asuransi barang jaminan. 

4.    Hasil penjuala Lelang yang Transparan

Dalam ketentuan yang berlaku di Indonesia, Customer berhak atas hasil penjualan lelang setelah dikurangi dengan kewajibannya. Kewajiban yang harus dipenuhi adalah pengembalian uang pinjaman, bunga dan biaya administrasi lelang. Jika hasil penjualan barang jaminan diatas nilai kewajiban maka customer memiliki hak atas uang kelebihannnya. 

Oleh karena itu pelaksanaan lelang barang jaminan harus dilakukan secara terbuka dan customer berhak mengetahuinya. Perusahaan gadai yang tidak transparan dalam hal pelaksanaan lelang ini patut untuk dihindari sebagai pilihan.

5. Perusahaan sudah memiliki izin atau terdaftar di OJK

Perusahaan Pergadaian di Indonesia harus memiliki izin atau terdaftar di OJK. Pastikan juga kalau toko gadai yang akan dipilih sebagai tempat untuk mendapatkan uang pinjaman sudah memiliki izin dari OJK. Manfaatnya adalah customer akan lebih terlindungi dari potensi kerugian akibat penipuan atau praktik illegal yang merugikan.

Prijaji Hindia Belanda

Prijaji

Pegadaian milik negara Hindia Belanda terbentuk pada tahun 1901 hasil dari kerja team de wolff van westerrode, pada awalnya hanya mencakup daerah Jawa dan Madura, kemudian pada tahun 1921 diperluas untuk seluruh wilayah diluar jawa dan madura. Pada tahun tersebut jumlah pandhuis sudah mencapai 398 kantor cabang yang tersebar di seluruh wilayah Hindia belanda.

Pandhuis milik pemerintah kolonial ini juga membuka lapangan kerja bagi penduduk pribumi, karyawan pandhuis ini berasal dari lulusan sekolah milik Hindia Belanda.  Pada masa colonial ini sekolah dibagi dua jenis, perbedaannya pada lamanya masa sekolah. Sekolah kelas satu sekolah selama 5 tahun dan sekolah kelas dua sekolah selama 3 tahun. Biasanya tamatan sekolah kelas satu ini melanjutkan Pendidikan ke sekolah kedokteran, peternakan atau perdagangan.

Warga pribumi yang bekerja di pandhuis ini kemudian menjadi kelompok prijaji baru di tengah masyarakat, mereka menjadi bagian dari prijaji pribumi yang sebelumnya sudah terlebih dahulu hadir, seperti pegawai perusahaan kereta api, guru sekolah, pegawai post, telegraf dan telfon. Tentu saja menjadi prijaji dalam masyarakat kolonial memiliki kebanggaan tersendiri, namun juga punya efek negative dalam sikapnya yang terlalu bangga dengan gelar prijaji dalam hal melayani nasabahnya yang biasanya berasal dari kelompok non prijaji.

Karyawan pandhuis ini kemudian membuat serikat pekerja yang disebut dengan nama perserikatan pegawai pandhuis bumiputera (PPPB) pada tahun 1914. Pada masa ini berbagai pergerakan di Indonesia tumbuh, seperti Budi Utomo dan Sarikat Islam, lahirnya pergerakan ini juga disebabkan semakin meningkatnya intelektualitas masyarakat pribumi dari hasil Pendidikan. PPPB ini juga kemudian menjadi bagian dari pergerakan yang dekat dengan Sarikat Islam pimpinan Semaun. 

Ketua Serikat Pekerja Pandhuis bernama Sosrokardono merupakan teman dekat dari Semaun. Sosrokardono ini kemudian aktif menjadi tokoh pergerakan melawan pemerintah Hindia Belanda dan karena aktifitasnya yang dikenal dengan kasus Cimareme ini kemudian dipenjarakan oleh pemerintah Hindia Belanda, pada masa ini gubernur jenderalnya adalah Van Limburg Stirum.

Fraud karena gaya hidup

Fraud karena Gaya Hidup

Jhony anak muda yang sepertinya punya masa depan cerah dan menjadi kebanggaan bagi keluarganya. Setelah lulus kuliah dari salah satu universitas negeri langsung diterima bekerja di  BUMN keuangan yang juga favorit. 

Penampilannya khas anak terpelajar, badan yang kurus karena rajin belajar dan mengerjakan tugas selama kuliah, rambut ikal dengan kaca mata minusnya. Kalau berbicara dengan intonasi yang lembut dan Bahasa yang tertata rapih.

Anak muda ini kemudian ditempatkan di salah kantor cabang sebagai staff analis kredit. Penempatan yang sangat jauh dari daerah asalnya, kota kecil dibandingkan daerah asalnya namun sebagai karyawan baru bagi Jhony ini dianggap sebagai awal dari karier. 

Beberapa bulan ditempatkan di daerah ini, Jhony mulai jenuh menjalanin rutinitas dari kantor ke tempat kost. Kemudian Jhony mulai mencari hiburan untuk menghilangkan kejenuhan dari aktifitas rutinnya. Akhirnya untuk menghilangkan kejenuhannya di malam hari jhony mulai berkunjung ke salah satu café untuk mendengarkan music dan nobar Liga Inggris yang menjadi kegemarannya.

Dari kebiasaan barunya ini Jhony mulai berkenalan dengan salah seorang karyawati yang bekerja di café. Sebutlah Namanya Anita, dan juga mulai ikut taruhan bola yang diadakan di café tempat nobar tadi.

Dari sinilah kisah hidup Jhony berubah, gaya hidup barunya ini ternyata memerlukan biaya tinggi. Untuk pendekatan ke Anita Jhony perlu mengganti supra X-nya menjadi Avanza. 

Dimulailah Pressure bagi Jhony, perlu tambahan pemghasilan untuk membeli mobil. Yang namanya jatuh cinta dunia terasa milik berdua, apapun yang diminta oleh Anita akan diberikan oleh Jhony.

Jhony memang anak yang cerdas, dengan mudah dia bisa mengerti bagaimana sistem IT yang dipergunakan sebagai sistem operasional kantor tempatnya bertugas dan termasuk bagaimana cara membobolnya. Kesempatan ini semakin terbuka lebar karena atasannya sangat percaya kepadanya, karena Jhony dapat diandalkan dalam menyelesaikan berbagai pekerjaannya. Ditambah atasannya yang sudah menjelang pensiun ini juga termasuk orang yang gaptek.

Beberapa kali audit internal datang melakukan pemeriksaan, tidak ada temuan yang material. Modus yang dilakukannya termasuk canggih dan belum ada preseden sebelumnya. Sehingga semakin yakinlah Jhony melakukan kecurangannya dan semakin besar uang yang digelapkannya. Mobil Avanza kreditan sudah menjadi tunggangan baru menggantikan Supra X dan Anita juga semakin sayang. Demikian juga Jhony semakin terbenam dengan hobby nya main judi bola, semakin besar uang yang diperlukan untuk mendukung gaya hidup baru ini.

Namun pepatah sudah bilang, sepandai pandainya tupai melompat akhirnya jatuh juga. Laporan aktifitas keuangan yang disampaikan ke kantor wilayah dilihat oleh bagian keuangan seperti tidak wajar. Permintaan transfer yang terlalu tinggi dibandingkan perkembangan bisnisnya. Dari laporan transaksi tidak wajar ini dilakukan audit menyeluruh terhadap kantor cabang dimana Jhony bertugas. Akhirnya ditemukan kecurangan yang dilakukan oleh Jhony, dengan kerugian mencapai miliaran rupiah.

Akhirnya Jhony harus di PHK dan mendekam di penjara setelah perusahaan melaporkan perbuatannya. Semua asset disita dan Anita pun pergi meninggalkannya. Semua ini dimulai dari gaya hidup yang tidak seimbang dengan penghasilan, dan adanya kesempatan karena lemahnya internal control. Atasan pelaku tidak melakukan pemeriksaan yang patut karena percaya dan juga kurangnya kompetensi.

Fraud Triangle

 Fraud Triangle

Tidak dikira kira hari hari ini kita membaca kisah tragis, seorang kepala wilayah yang sebelumnya digambarkan sangat ideal. Kaya dari lahirnya, ganteng dan punya isteri cantik kemudian terpilih jadi Kepala Wilayah dan tidak mengambil gajinya, ehh kemudian ditangkap tangan oleh KPK. Padahal nikmat apa lagi yang engkau dustakan..

Sebelumnya Kepala Cabang salah satu bank swasta bersama komplotannya sesama karyawan juga ditangkap oleh polisi karena melakukan kecurangan bernilai miliran rupiah. Padahal orangnya cantik dan punya karier yang cemerlang, rasa rasanya untuk hidup berkecukupan secara layak dengan jabatannya tanpa berbuat curang-pun sudah pasti bisalah.

Mengapa hal ini bisa terjadi ? ini yang banyak jadi pertanyaan banyak orang setelah membaca berita berita ini. Ada beberapa teori mengapa seseorang melakukan fraud, salah satunya disebut dengan Fraud Triangle. 

Orang bisa melakukan kecurangan karena pressure atau tekanan kerja yang terlalu berat. Misalnya penetapan target yang terlalu tinggi bisa menyebabkan karyawan menerobos berbagai peraturan untuk mencapainya. Jika perusahaan menetapkan target tanpa mempertimbangkan kesiapan dari SDM, seperti kecukupan formasi, kompetensi atau pengalaman yang cukup maka kondisi ini dapat mendorong timbulnya kecurangan. 

Pressure ini juga dapat timbul karena sifat yang greedy atau serakah, ingin cepat kaya dan gaya hidup yang terlalu tinggi. Karyawan yang level gajinya hanya kelas honda beat tapi sudah mengambil kredit mobil Xpander. Biasanya bicara greedy ini akan sangat berkorelasi dengan harta, takhta dan wanita..

Opportunity, ketidak cukupan formasi sehingga pekerjaan dirangkap oleh satu orang dengan menghilangkan fungsi  internal control. Produk baru yang dilaunching tanpa dilengkapi dengan SOP atau SOP yang tidak memadai akan memudahkan terwujudnya niat buruk.

Rangkap pekerjaan yang menghilangkan dual control, ketiadaan check and re-check akan memberi kesempatan karyawan yang berniat curang untuk mewujudkannya. Ditambah dengan lemahnya sistem internal control.

Rationalize, pelaku kecurangan dapat mencari pembenaran atas kecurangan yang dilakukannya. Misalnya karyawan yang merasa kontribusinya kepada perusahaan tidak setara dengan pendapatannya akan berupaya menambah penghasilannya dengan cara curang. Bisa berupa pungli ke konsumen atau meminta fee kepada vendor. 

Dalam sistem politik yang berbiaya tinggi, fraud karena rationalize ini sangat mungkin terjadi. Biaya yang sangat tinggi untuk menjadi kepala wilayah, membiayai partai dan team kampanye sebagai team sukses dapat menjadi pembenaran untuk korup. Ibarat investasi yang harus menguntungkan, jabatan yang didapatkan dengan biaya tinggi akan juga memerlukan pengembalian yang besar. Power tend to corrupt, idiom lama yang masih up date sampai saat kini.